Compliance en Cooperativas de Ahorro y Crédito Chile

Las cooperativas de ahorro y crédito en Chile son sujetos obligados ante la UAF y están supervisadas por la CMF. Esta guía cubre las obligaciones específicas de compliance para el sector cooperativo.

Marco Regulatorio de Cooperativas

Supervisión

Normativa Aplicable

• Ley General de Cooperativas (DFL N°5)
• Ley 19.913: Prevención de LA/FT
• Circular UAF N°62: Obligaciones específicas
• Normativa CMF para cooperativas fiscalizadas

Características del Sector

Naturaleza Cooperativa

Las cooperativas tienen características particulares:

• Los clientes son socios/dueños
• Principio de puertas abiertas
• Operan principalmente con comunidades específicas
• Vínculo más cercano con los socios

Desafíos de Compliance

Obligaciones de Compliance

1. Programa de Prevención LA/FT

Las cooperativas deben contar con:

• Oficial de Cumplimiento designado
• Manual de Prevención LA/FT
• Proceso de debida diligencia de socios
• Sistema de monitoreo de operaciones
• Programa de capacitación anual

2. Conocimiento del Socio (KYS)

A diferencia de "Conoce a tu Cliente", en cooperativas es "Conoce a tu Socio":

Al Incorporarse como Socio

• Identificación completa
• Actividad económica
• Origen de aportes
• Propósito de la relación

Durante la Relación

• Actualización periódica
• Monitoreo de operaciones
• Verificación de cambios de perfil

3. Debida Diligencia según Riesgo

4. Reportes UAF

• ROS: Operaciones sospechosas
• ROE: Efectivo > USD 10.000

Operaciones de Alto Riesgo

Créditos

Señales de alerta en créditos:

• Créditos pagados anticipadamente en efectivo
• Múltiples créditos simultáneos
• Socio sin capacidad de pago aparente
• Créditos a nombre de terceros

Ahorros

Señales de alerta en ahorros:

• Depósitos fraccionados frecuentes
• Montos inconsistentes con perfil
• Retiros inmediatos tras depósitos
• Múltiples cuentas sin justificación

Remesas y Transferencias

• Transferencias internacionales inusuales
• Envíos a países de alto riesgo
• Frecuencia inusual de operaciones

Gestión de Socios PEP

Proceso para PEP

1. Identificar si el socio es PEP
2. Aplicar DDC reforzada
3. Aprobación de la gerencia/consejo
4. Documentar origen de fondos
5. Monitoreo más frecuente

Estructura de Compliance Recomendada

Cooperativas Pequeñas

• Oficial de Cumplimiento: Puede ser cargo compartido
• Procedimientos simplificados pero documentados
• Enfoque en capacitación y cultura

Cooperativas Medianas/Grandes

• Área de Compliance dedicada
• Sistemas de monitoreo automatizado
• Comité de cumplimiento
• Auditoría del programa

Rol del Consejo de Administración

El Consejo debe:

• Aprobar el programa de prevención
• Designar al Oficial de Cumplimiento
• Revisar informes periódicos
• Asignar recursos suficientes
• Promover la cultura de compliance

Fiscalización

CMF (Cooperativas Grandes)

La CMF fiscaliza a cooperativas que superen ciertos umbrales:

• Activos
• Número de socios
• Volumen de operaciones

DECOOP (Cooperativas Menores)

El Departamento de Cooperativas fiscaliza cooperativas más pequeñas.

UAF

La UAF puede:

• Solicitar información
• Realizar inspecciones
• Aplicar sanciones

Sanciones por Incumplimiento

• Multas UAF de hasta UF 5.000
• Sanciones CMF/DECOOP
• Responsabilidad de directivos
• Daño reputacional

Buenas Prácticas

1. ✅ Integrar compliance en la cultura cooperativa
2. ✅ Capacitar a todo el personal
3. ✅ Usar tecnología para monitoreo
4. ✅ Documentar todas las decisiones
5. ✅ Revisar el programa anualmente
6. ✅ Involucrar al Consejo de Administración

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• ✅ Consulta de PEP con familiares
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